2025 住宅火險全攻略：中壢桃園買房賣房必讀！
大家好，我是你們的桃園專業房仲澤爸。在中壢買房、桃園賣房的路上，除了物件本身的價值，還有什麼是我們常忽略，卻至關重要的環節呢？今天，我想跟大家聊聊一個看似遙遠，卻可能影響我們一輩子心血的議題——「住宅火險」。
您知道嗎？根據內政部消防署的資料，台灣每年發生的火災案件超過2萬件，其中「住宅火災」就佔了將近三成！這是一個令人警惕的數字。然而，保發中心的數據卻顯示，全台竟然還有超過六成的家庭沒有投保住宅火險！這讓我感到非常憂心。我們辛辛苦苦累積的財富，購置的溫馨家園，如果真有萬一，該如何降低損失？今天，身為您的中壢房仲，澤爸將用最專業、客觀的角度，為您深度剖析 2025 年的住宅火險，帶您一同認識這份守護您家園的重要保障。
為什麼需要住宅火險？澤爸的房產觀點！
「火災，這種事情應該不會發生在我身上吧？」這是許多人面對火險時的共同心態。然而，前幾年高雄城中城大火和台中興中街的悲劇，都血淋淋地提醒我們，意外來得總是措手不及。這些事件不僅奪走了寶貴的生命，也讓無數家庭面臨巨大的財產損失。
每當我在中壢買房的客戶談及風險管理時，我都會特別強調住宅火險的重要性。火災不僅可能造成結構性的損壞，讓您投入的裝潢付之一炬，更可能波及鄰居，產生額外的賠償責任。雖然我們都希望永遠不會用到這份保險，但它的存在，就像是為您的家園築起一道堅實的防線，在最脆弱的時候提供最實際的援助。
我們無法預測風險，但我們可以為風險做好準備。作為一位在桃園買房、桃園賣房市場深耕多年的桃園房仲，我深知一個穩固的家，不只在於屋況和地段，更在於它所能帶給居住者的那份安心。而這份安心，很大一部分就來自於完善的保險規劃。
住宅火險是什麼？與商業火險有何不同？
在談論住宅火險前，我們首先要釐清它的基本概念。簡單來說，住宅火險就是專為「居住使用」的不動產所設計的產險。它屬於「火災保險」中的「住宅火災及地震基本保險」範疇。這也解釋了為什麼當您投保火災險時，通常也會一併投保地震險。這份保單，就是為了保障您的家園在面對火災、地震等天災人禍時，能夠獲得應有的保障。
但這裡有個非常重要的提醒！如果您將房屋的全部或部分變更為辦公、加工、製造或營業用途，那麼原本的住宅火災及地震基本保險就不再適用了，您需要改投保「商業火災保險」。這一點在中壢賣房或桃園賣房時，如果房屋用途有變更，務必特別留意，以免影響您的權益。
住宅火險與商業火險差異一覽
火險地震險一定要保嗎？揭開房貸的秘密！
許多客戶在找我諮詢中壢買房或桃園買房時，都會問：「火險地震險一定要保嗎？」。嚴格來說，住宅火險雖然被歸類為「強制險」，但它與汽機車強制險不同，政府並沒有強制規定您必須購買，不保也不會受到處罰。
然而，這裡有一個關鍵的但書！如果您打算透過銀行貸款來購置房產，那麼絕大多數的銀行都會強制要求您為房屋投保住宅火險。為什麼會這樣呢？原因很簡單：銀行是您的債權人，他們擔心一旦發生火災等意外，房屋受損嚴重，導致您無力償還房貸。為了保障自身的貸款資產安全，銀行自然會將投保住宅火險列為貸款的必要條件。所以，如果您準備向銀行申請房貸，這筆保險費用是您必須考量的支出之一。
至於地震險，它是與住宅火險捆綁銷售的，雖然額度有限，但能提供基本的地震保障。在地震頻繁的台灣，這份保障同樣重要。身為您的中壢房仲，我會建議您，既然銀行要求，也為了自身的財產安全，這份保險絕對是值得的投資。
住宅火險線上投保流程：澤爸手把手教您！
了解了住宅火險的重要性與優惠方案後，接下來，澤爸就來教您如何輕鬆在線上完成住宅火險的投保流程：
線上投保步驟
-
通知銀行： 首先，請您通知目前的房貸銀行，表明今年的住宅火險會自行投保，不需由銀行代為處理。
-
線上試算： 前往您選定的產險公司官方網站，進行保費試算。請注意，保單生效日期需設定在您原保單到期之後。部分產險公司可能會比對個人資料，若系統判定已有有效保單，可能無法進行試算。此時，您也可以嘗試使用親友的身分證字號和住家附近的地址來試算。
-
填寫資料與付款： 完成所有資料填寫後，即可進行投保與付款。各家網站流程會有詳細引導。
-
保單寄送： 完成投保後，您可以選擇將保單正本寄送至您的房貸銀行，副本則由您自行留存。
透過這些步驟，您就能輕鬆為自己的家園添購一份安心保障，同時也能為自己的荷包省下一筆費用！如果您在桃園買房或中壢買房的過程中對房貸選擇有疑問，也歡迎隨時諮詢澤爸，最新房貸利率比一比，讓您貸得更聰明！
住宅火險承保範圍：不只火災那麼簡單！
許多人認為住宅火險就只保「火災」，但其實不然！雖然火災是主要保障項目，但它的保障內容遠不止於此，還可能涵蓋雷擊、爆炸、機動車輛碰撞，甚至是竊盜等意外。不過，每家保險公司提供的住宅火險承保範圍會略有不同，所以在購買前，請務必詳細閱讀保單內容，或直接向保險業務員確認，避免日後理賠時產生爭議。
以下，澤爸以新光產險「住宅火災及地震保險」與富邦產險「住宅火險－甲式」為例，為您列出常見的承保範圍：
新光、富邦住宅火險常見承保範圍
-
火災： 最基本的保障項目。
-
爆炸： 因瓦斯外洩或其他爆炸事故造成的損害。
-
竊盜： 房屋內動產因竊盜造成的損失（部分保單有自負額規定）。
-
閃電雷擊： 雷擊直接導致的房屋損壞或電器損壞。
-
機動車輛碰撞： 汽機車失控撞擊房屋造成的損害。
-
意外事故所致之煙燻： 非火災原因，但因意外煙燻造成的損害。
-
航空器及其零配件之墜落： 飛機或其零件墜落造成的損害。
-
罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為： 因這些社會事件對房屋造成的損害。
看到這裡，您是不是對住宅火險的保障內容有了更全面的認識呢？這份保單，不只關乎火，更關乎您居住的安全與財產的保障。
住宅火險保費計算：澤爸帶您試算重置成本！
住宅火險的保額計算方式，主要由「建築物重置成本」加上「建築物內動產」兩部分組成。簡單來說，它不是以房屋的買賣價或市價來計算，而是以「重建」或「修復」這棟房子所需的成本來衡量。
保額計算公式解析
-
住宅火險保額計算方式 = 建築物重置成本 + 建築物內動產
建築物重置成本
所謂的「建築物重置成本」是「建築物本體造價」與「建築物裝潢總價」的加總。
-
建築物本體造價： 受房屋地點、使用狀況（自用或承租）、屋齡、樓層數、建築物建材等因素影響，計算方式為「每坪造價」乘以「房子坪數」。
-
建築物裝潢總價： 計算方式為「每坪裝潢單價」乘以「各類建築物使用面積」。
建築物內動產
這部分主要涵蓋您家中可搬移的物品，例如冷氣、桌椅、電視、除濕機等。但請注意，寵物、金飾、錢財等貴重物品通常不列入計算範圍。
實際案例試算建築物重置成本
我們以比較複雜的「建築物重置成本」來舉例試算。根據產險公會的「台灣住宅類建築造價參考表」，假設您的房子位於新北市，總樓層 5 樓，總坪數 30 坪，且建築物裝潢總價為 60 萬元。
-
建築物本體造價： 以每坪造價 70,800 元計算，則為 70,800 元 * 30 坪 = 2,124,000 元。
-
建築物裝潢總價： 600,000 元。
-
建築物重置成本： 2,124,000 元 + 600,000 元 = 2,724,000 元。
所以，您的建築物重置成本就是 272 萬 4,000 元。透過這樣的試算，您就能更清楚自己的保額該如何規劃，讓住宅火險真正發揮保障效益。
住宅火險理賠範圍：損壞、竊盜，甚至生活不便都涵蓋！
了解保額計算後，我們來看看住宅火險的理賠範圍。根據前面提到的承保項目，住宅火險的理賠內容大致可分為以下幾類：
主要理賠項目
-
建築物損毀： 當您的房屋因事故受損，保險公司會依照「建築物重置成本」來理賠，協助您修復或重建房屋損毀的部分。
-
動產損毀： 除了建築物本身，屋內的家具、家電等非屬建築本體的物品，若因事故毀損，也屬於可申請理賠的範圍。
-
竊盜理賠： 若發生竊盜，在符合保單條款的前提下，您可以按單一事故申請理賠，但通常會有自負額的規定。
-
住宅第三人責任險： 這是一個非常重要的附加險！當您的房屋因火災等事故導致他人體傷、死亡或財物損害時，這項保險可以為您提供賠償，避免您承擔巨額的賠償責任。
新版住宅火險 VS 舊版住宅火險：保障全面升級！
金管會自 2020 年核定擴大住宅火險的保障範圍，這對我們消費者來說絕對是個好消息！新版住宅火險不僅提高了許多理賠額度，更增加了多項實用的保障，讓您的家園防護網更加完善。
新舊版住宅火險比較
從上表可以看出，新版住宅火險的保障內容確實更加全面。例如，新增的「生活不便補助金」可以在事故發生後，補貼您因意外帶來不便所需的額外花費，非常貼心。而「颱風及洪水災害補償」則在多雨的台灣顯得格外實用，即使只是淹水，也能獲得一定補償。
發生火災事故時，被保險人該如何處理？
雖然我們不希望這一天發生，但預先了解處理流程，才能在緊急時刻保持冷靜，將損失降到最低。
火災事故處理SOP
-
優先顧及安全： 發生火災時，最重要的是確保自身及家人的安全，立即撥打 119 通知消防單位。
-
勿擅自清理： 火災事故可能涉及刑法或民法上的責任，需要等待相關機關（如消防鑑識單位）完成調查、鑑定後，通知您可以清理時才能進行。這點非常重要，因為現場證據對釐清責任歸屬至關重要。
-
維持現狀並通知保險公司： 請您保留受損及可能受損的保險標的物，並盡量維持現場原狀。在事故發生後的 5 日內，務必通知您的保險公司。
-
配合後續理賠： 保險公司會安排專人協助您處理後續理賠相關事宜。請您配合提供所需的資料，以便加速理賠流程。
租屋族與房東，您也需要住宅火險！
「我又不是屋主，住宅火險跟我沒關係吧？」這是一個常見的誤解！其實，不只擁有房屋的屋主需要住宅火險，租屋族和房東也同樣需要它來保障自身權益。
房東的住宅火險考量
一般來說，房東都應該替出租的房屋加保住宅火險。然而，許多房東會在租約中加註「加重房客對於火災的注意義務」條款。這表示，如果租賃處發生火災，即使起因是房客的過失，房客也可能需要負擔賠償責任。因此，身為桃園房仲，我會提醒房東們在簽約時務必明確，也讓房客了解這項規定。
租屋族的住宅火險保障
那麼，身為租屋族，又該如何保護自己呢？最好的方式，就是在屋主投保的住宅火險基礎上，加保「承租人火災責任附加條款」。這樣一來，如果因您的個人過失導致火災，造成房東的房屋、家具物品損毀，以及您自己攜帶的財物毀損時，這項條款就能啟動保障，為您分擔龐大的賠償責任。對於租屋族來說，這份附加保險費用不高，卻能獲得極大的保障，可說是相當划算。
無論您是打算中壢買房、桃園賣房的屋主，還是正要租屋的房客，甚至是出租房屋的房東，都應該重新審視您的住宅火險規劃。讓新安東京海上產險、富邦產險等專業保險公司，為您的住家多添一層保護，住得安心、放心！
住宅火險常見問答QA：澤爸為您解惑！
看到這裡，相信您對住宅火險應該有了足夠的認識。但或許心中還有一些疑問，別擔心，澤爸整理了幾個常見問題，希望能為您進一步釐清：
Q1：火險地震險一定要保嗎？
A1： 住宅火險雖被歸類為「強制險」，但法律上並沒有強制規定必須購買，因此就算沒投保，政府也不會處罰。不過，如果您打算申請房屋貸款，目前市面上大多數銀行在貸款前都會要求申貸人為房屋投保住宅火險。這是因為銀行擔心火災可能導致房屋重大財損，影響借款人的還款能力，為了保障貸款資產，才會將投保住宅火險列為基本條件。
Q2：投保後，建築物的部分肯定可以理賠嗎？
A2： 不一定。如果牽扯到房屋增建、頂樓加蓋、防火巷擴建的部分，通常就不在住宅火險的保障範圍之內。這些未經合法申請或超出原建築範圍的增建物，保險公司通常不會承保。
Q3：投保時是居住用途，後來改為商業用途還有保障嗎？
A3： 如果您的房屋在投保住宅火險後，改變為商業用途（例如辦公室、商店、工廠等），那麼原先投保的住宅火險就不在保障範圍內了。因為住宅火險只承保「住宅」、「居住」使用的建築物。所以，一旦房屋用途改變，您必須同步變更投保的險種，改為「商業火險」，才能繼續保障建築物本身。
Q4：房屋價值＝住宅火險的保額嗎？
A4： 並非如此。一般來說，房屋的「價值」與土地價值、建築物本身的價值、地段、市場行情等多重因素有關。而住宅火險理賠的部分，主要是針對房屋的「重置費用」，意思是當火災導致意外發生後，修復、重建這棟房子所需要的成本。因此，房屋的市場價值與住宅火險的保額是兩個不同的概念。
希望透過這篇文章，您對住宅火險有了更深入的了解。身為您的中壢房仲，我一直堅信，買賣房屋不只是物件的交易，更是對未來生活的規劃與保障。完善的住宅火險規劃，能讓您在桃園買房或中壢賣房後，都能住得更安心、更踏實。
如果您在中壢買房、桃園賣房的過程中，對於房屋保險、貸款或其他相關問題有任何疑問，歡迎隨時聯繫桃園專業房仲澤爸，我將竭誠為您提供最專業、最客觀的建議！
